El otro día en mi cuenta personal de Facebook alguien me dijo que debería de hablar sobre las tarjetas de crédito. Hoy trataré de explicar este tema tan extenso de la mejor manera posible. Esta es la primera parte del tema.
Antes de comenzar les contaré que hasta hace poco yo mismo tenia problemas con las tarjetas de crédito (y con mis finanzas en general). Esto es algo a lo que le dedicaré un post exclusivo en su momento, por ahora solo les diré que en parte fueron esas mismas experiencias las que me animaron a crear este espacio. Mi objetivo es que las personas encuentren en este blog consejos útiles para evitar cometer los mismos errores (o bien, puedan empezar a corregirlos al igual que lo he hecho yo)
Una vez dicho esto, hablemos de tarjetas de crédito:
GUÍA DEL BUEN USUARIO DE LA TARJETA DE CRÉDITO. parte 1
Estos son algunos puntos a considerar al momento que inicias tu historial crediticio.
1.- CONOCE TU PLÁSTICO. (Y LO QUE TE CUESTA TENERLO EN LA CARTERA).
A la hora de escoger una tarjeta de crédito es importante conocer todos los detalles en cuanto a costos se refiere.
Muchas personas dicen que lo malo de las tarjetas de crédito son los altos intereses que te llegan a cobrar, pero esto no lo es todo.
Claro , las tarjetas de crédito cobran intereses CARISIMOS (Si no me crees puedes revisar algún estado de cuenta que tengas, en alguna parte debe venir un apartado que diga "TASA ANUALIZADA" o "TASA DE INTERES ORDINARIA", ¡en muchos casos es mayor al 50% anual!) , pero no debemos olvidar que ademas del interés mensual muchos bancos manejan comisiones.
Lo mejor sería que nunca pagáramos intereses ni comisiones por nuestras tarjetas de crédito (a eso se le dice ser "totalero") , pero hay ocasiones en que eso no es posible. En estos casos lo importante es no fijarse tanto en la tasa anual que cobran, sino en el CAT (Costo anual total) que es la suma todos los pagos que involucra el crédito, considerando la tasa nominal más todos los cargos, comisiones, primas de seguros, bonificaciones, descuentos y amortizaciones del principal. Por ley todas las instituciones que ofrecen créditos estan obligados a dar a conocer el CAT. *¡Compara antes de decidir!
Los conceptos más comunes de comisiones son:
Anualidad: Es eso que el banco te cobra por el simple hecho de tener la tarjeta en la cartera. El costo puede ir desde $200 MXP (como varias tarjetas de INBURSA) hasta la ridícula cantidad de $11,000 MXP (como es el caso de la Citi Beyond de Banamex).
Comisión por no uso: Hay varios plásticos que no te cobran anualidad pero te piden usarla cuando menos una vez al mes para evitar una comisión de no uso que va de 50 hasta 100 pesos (Como es el caso de la Santander Uni-k)
Comisión por reposición de tarjeta: Por lo general la cobran cuando se te extravía la tarjeta (en caso de robo o clonación la emisión de un nuevo plástico no genera costo). Te puede costar desde $120 hasta $245 pesos por evento.
Comisión por aclaración improcedente: Si después de reclamar un cargo sospechoso la investigacion del banco resultara "improcedente" (es decir , que sí usaste la tarjeta) el banco te cobra una penalización de hasta $250 pesos.
Disposición en cajeros automáticos: Esta comisión se calcula sobre el monto que retires del cajero y por lo general es de un 5%.
Si te interesa saber más al respecto, en la pagina de la Condusef tienen un catalogo completo de las tarjetas bancarias en México , el CAT, sus comisiones , tasas de interés y mucha información interesante para escoger la mejor alternativa :
2.- FECHAS IMPORTANTES A TOMAR EN CUENTA.
Ademas de tu aniversario , cumpleaños y fechas de entrega, cuando hablamos de tarjetas de crédito hay dos fechas que debes recordar: La fecha de corte y la fecha de pago.
Es algo muy sencillo. Como su nombre nos sugiere , la fecha de corte es el día en que se "corta" el periodo para el calculo de intereses. Esto quiere decir que si tu fecha de corte es el día 9 de cada mes las compras que realices del día 10 del mes pasado hasta el día 9 del mes presente serán las que aparecerán en el estado de cuenta del mes en curso.
La fecha de pago es igualmente fácil de entender, supongamos que tu fecha de pago es el 30 de cada mes, esa es la fecha que tienes para pagar el total especificado en tu estado de cuenta. Toma en cuenta que si no eres "totalero" y pagas menos se te calcularán intereses, lo que puede alargar tu deuda por mucho tiempo.
*¡Usa las fechas a tu favor!* En el ejemplo de arriba imagina que compras una chamarra de $1,200 el día 10 de septiembre con tu tarjeta de crédito (esto es un día después de tu fecha de corte). Ese cargo te estaría llegando hasta el estado de cuenta de octubre, con fecha limite de pago del día 30. Esto quiere decir que el banco te esta prestando ese dinero por 50 días (¡casi dos quincenas!) SIN NINGÚN COSTO DE INTERESES. Mucho mejor que pedirle al usurero de la oficina , ¿no crees?.
3.- ¿COMO CALCULAN LOS INTERESES LOS BANCOS?
Las tarjetas de crédito cobran intereses sobre saldos promedio diario. Esto quiere decir que si no liquidas el total que dice tu estado de cuenta, en automático el faltante se suma con las compras que hagas en el próximo periodo para el calculo de intereses.
Si deseas conocer a detalle la forma en como se calculan los intereses te invito nuevamente a dirigirte a este liga de la página de la CONDUSEF, ¿Cuánto pagas de intereses? . En caso de que no quedará de todo claro puedes dejar tus preguntas en la sección de comentarios. Con gusto puedo ayudarte a aclarar las dudas al respecto.
4.- EL CRÉDITO DE HOY ES LA LLAVE A UN MEJOR FUTURO
Recuerda que nuestro historial crediticio es la llave para más y mejores créditos en el futuro. Es muy triste ver personas que no tienen la facilidad de conseguir un crédito hipotecario o automotriz por que se endeudaron hace años con sus tarjetas de crédito. Cuida tu crédito, en un futuro podrías necesitarlo para cosas realmente importantes.
¿Que te parece el tema hasta ahora? Si te gusto por favor compártelo y/o comenta.
¡Saludos!
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